No hay un buen reemplazo para simple

Simple, uno de los primeros y más populares "neobancos" solo por Internet, está siendo cerrado por la empresa matriz BBVA US. Como resultado de la noticia, los usuarios de Simple recurrieron a las redes sociales, los mega hilos de Reddit, las hojas de cálculo colaborativas y, por supuesto, una petición de Change.org para lidiar con las consecuencias. Pasé las últimas tres semanas junto a ellos, buscando un reemplazo para compartir contigo.

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Desafortunadamente, realmente no hay uno. No me malinterpreten, muchos servicios bancarios modernos tienen aplicaciones llamativas, sitios web utilizables y muchas funciones, pero ninguno de ellos captura realmente la engañosa simplicidad de Simple.

Lo que hace que Simple sea bueno

En pocas palabras, Simple ofrece un servicio bancario algo obstinado que es extremadamente fácil de usar, al tiempo que incluye muchas funciones inteligentes debajo del capó. Cosas a las que me he acostumbrado a lo largo de los años, como mostrar automáticamente los nombres de los comerciantes con el formato correcto, recordar las ediciones de las categorías y los nombres de las transacciones para transacciones futuras, y "tomar prestado" inteligentemente de sus objetivos para cubrir los gastos excesivos de su Safe-to- El saldo de gastos es fundamental para la experiencia, pero tan fluido que olvido que son bastante complejos de implementar. Ningún reemplazo potencial coincide con todas esas características, y mucho menos con todas las características que Simple ofrece debajo de su superficie resbaladiza.

Me uní a Simple poco después de que se lanzara como una versión beta solo por invitación en 2012, e inmediatamente reemplazó mi gran cuenta bancaria anterior. Mi esposa se unió cuando nos casamos y manejamos dos cuentas individuales por un tiempo. Cuando Simple lanzó Simple Shared, fuimos los primeros en lino, literalmente; lo probamos beta tan pronto como se anunció. Durante la última década, hemos llegado a amar y depender tanto de las funciones como de la experiencia increíblemente sencilla de Simple.

Para tener un poco de contexto sobre de dónde vengo, así es como usamos actualmente Simple, y las cuatro cosas que más valoro al respecto:

1. Un banco, ante todo

Técnicamente, Simple y la mayoría de los "bancos" en línea le dirán que es un servicio bancario y no explícitamente un banco; en el caso de Simple, BBVA US maneja el lado bancario real de las cosas. Pero para nosotros era importante que nuestro banco en línea operara, bueno, como un banco. Estábamos interesados ??en una cuenta bancaria real (con números de ruta y de cuenta), con tarjetas de débito reales (por ejemplo, proporcionadas por Visa o Mastercard), diseñadas para ser la forma principal en que el dinero entra y sale de nuestra vida.

Esta distinción es importante en la era moderna de los "neobancos", donde muchos están diseñados en torno a adelantos en efectivo, criptomonedas, inversiones minoristas (¡tonks!), transacciones entre pares, beneficios específicos para comerciantes y mil cosas más que se sienten como si distrajeran del núcleo de lo que debería ser un banco: un lugar sencillo para ver sus transacciones y administrar sus gastos/ahorros.

Muchos de estos neobancos también carecen de funciones de banco de apuestas como depósitos de cheques, una opción de chequera física y pago de facturas. Simple, por otro lado, ha agregado de manera constante todas las funciones similares a las de un banco que necesitábamos para ser nuestra única cuenta bancaria, al mismo tiempo que nos permite vivir nuestra vida financiera como de costumbre.

2. Excelente experiencia de usuario

Todo, desde el sitio web hasta las notificaciones y los correos electrónicos enviados y, por supuesto, la aplicación móvil estelar, está bien diseñado y pensado. También es un caso clásico de engañosamente simple; otros bancos han tratado de copiar el diseño y la tipografía de moda, pero no parecen estar en la misma liga cuando se trata de la experiencia real. Simple era bueno cuando salió por primera vez, y ha sido mejorado y refinado constantemente durante la última década.

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La aplicación es la más grande, ya que es una de las pocas aplicaciones bancarias que sigue de cerca las pautas nativas de Android y Material Design mientras tiene su propia apariencia distintiva. Es rápido, sencillo y facilita hacer todo lo que pueda hacer con su cuenta, directamente en la aplicación. También es compatible con funciones de la plataforma Android como widgets por objetivo, accesos directos del lanzador, biometría, canales de notificación y el tema oscuro del sistema, básicamente una aplicación modelo de Android.

3. Cuentas compartidas + personales simples

Simple comenzó con cuentas personales, pero agregó cuentas compartidas bien integradas hace unos años. Shared es una cuenta bancaria con su propio número de cuenta dedicado (aunque no tienes que pensar en eso). Su saldo, transacciones, objetivos y gastos son visibles para ambos usuarios, y cada persona tiene una tarjeta de débito compartida designada además de su tarjeta de débito personal.

De forma predeterminada, mi esposa y yo iniciamos sesión en nuestra cuenta y vemos la cuenta compartida. Cuando se usa una de nuestras tarjetas compartidas, ambos recibimos una notificación automática con el comerciante y el monto, y la transacción se etiqueta con la imagen de perfil de la tarjeta que se usó. Aquí es donde va todo el dinero entrante (es decir, los cheques de pago) y desde donde se realiza la gran mayoría de los débitos.

Ejemplo: Usted pide algunos artículos para el hogar de Target en línea, utilizando su tarjeta compartida. Tanto usted como su pareja reciben una notificación push con Target.com Su nombre: $49.57 y, al tocarla, se les lleva a la transacción en su cuenta compartida (donde la marcan como proveniente del objetivo Artículos para el hogar). Más tarde, compra por impulso una barra de chocolate y utiliza su tarjeta Personal. Solo recibe una notificación con 7-Eleven $ 1.49 y, al tocarlo, lo lleva a la transacción en su cuenta personal.

Usamos nuestras cuentas personales como nuestro propio dinero de bolsillo. Simple tiene transferencias instantáneas fáciles hacia/desde cuentas compartidas y personales, por lo que parte de nuestro presupuesto es una pequeña cantidad de dinero que transferimos de Shared a cada una de nuestras cuentas personales con cada período de pago. Luego usamos nuestros saldos personales como mejor nos parezca, ya sea para videojuegos, compras impulsivas, suscripciones personales o para ahorrar para artículos más grandes que no incluimos en nuestro presupuesto compartido. También transferimos nuestro presupuesto de regalos para los demás (es decir, para cumpleaños y Navidad) a nuestras cuentas personales para evitar estropear las compras de regalos. Cada uno de nosotros tenemos nuestra propia tarjeta de débito personal para este gasto discrecional.

4. Metas + Gastos

Los objetivos consisten en reservar dinero (como dinero en efectivo en un sobre) para las compras previstas ese mes o ahorrar para gastos a más largo plazo (como contribuir con algo de dinero cada mes a un presupuesto navideño de fin de año). Simple siempre muestra de forma predeterminada su saldo Safe-to-Spend, que es el saldo de su cuenta menos cualquier Meta o Gasto. Las transacciones salen de su saldo real (y, por lo tanto, de Safe-to-Spend), pero luego se pueden marcar como provenientes de un objetivo.

Ejemplo: Tiene $100 en Safe-to-Spend y $200 en una meta de comestibles. Usted compra alimentos por un valor de $ 70 e inicialmente su Safe-to-Spend se reduce a $ 30 ($ 100 – $ 70). Al final del día, regresa y marca la transacción de comestibles como proveniente de su meta de Comestibles, lo que devuelve su Safe-to-Spend a $100 y reduce su meta de Comestibles a $130 ($200 – $70). Si gasta en exceso su Safe-to-Spend (pero no el saldo de la cuenta subyacente), recibe un aviso de que ha gastado en exceso y Simple lo cubre sin inconvenientes con sus saldos de Goals. Es un poco confuso de explicar, pero significa que no hay riesgo de que se rechace, por ejemplo, un pago de alquiler de $1,000 incluso si solo hay $100 en Safe-to-Spend; puede cuadrarlo más tarde, siempre y cuando ese dinero esté en su cuenta/Objetivos en alguna parte .

Mi esposa y yo usamos un presupuesto de base cero (uno en el que los ingresos menos los gastos son iguales a cero, y cada dólar tiene un propósito asignado) con sobres en forma de 31 objetivos diferentes. Algunos de nuestros objetivos incluyen restaurantes, comestibles, suministros para el hogar, mantenimiento de automóviles y fondos de amortización (sobres virtuales que agregamos cada mes para gastos a más largo plazo) para cosas como un fondo de visión autoasegurado (para lentes de contacto o anteojos) y teléfonos inteligentes actualizaciones/reemplazos.

Los gastos son una característica más nueva de Simple y son como objetivos automatizados. Se financian y retiran automáticamente de cubos de dinero para cosas recurrentes esperadas e incluso tienen en cuenta el período de pago, solo reservan dinero cuando su cheque de pago realmente llega y son manejables según su calendario de pago. Puede elegir un comerciante o categoría específicos para que salgan de cualquier gasto determinado.

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Tenemos 20 gastos para cosas como alquiler, servicio de Internet y suscripciones como YouTube Music y Disney+. Esto significa que podemos configurar y olvidar estas cosas; el Gasto se "completa" cuando se nos paga, y luego las transacciones salen automáticamente del Gasto correspondiente cuando se nos cobra.

Ejemplo: Te pagan los días 1 y 15 del mes. Disney+ te cobra $7 el día 19. Puedes configurar tus Gastos de Disney+ para que se llenen a la mitad cada día de pago (por lo tanto, $3.50 cada uno el 1 y el 15), o completamente en uno de los días de pago (como el 15). Cuando le pagan, ese monto se incluye automáticamente en su Gasto, lo que significa que nunca lo verá en su Safe-to-Spend. Cuando llega el día 19, su cargo de Disney+ sale automáticamente de su gasto de Disney+ en lugar de reducir su Safe-to-Spend.

Por lo general, mantenemos nuestro Safe-to-Spend en $ 50100 como un amortiguador para cualquier cosa pequeña e inesperada. Pero es efectivamente un presupuesto de base cero y todo se administra dentro de la aplicación Simple gracias a Goals and Expenses.

Cómo se comparan las alternativas

Teniendo en cuenta cómo funciona Simple, he estado buscando desde que salió la noticia para decidir a dónde ir. Estas son las principales alternativas que me han recomendado (o que he encontrado) y cómo se comparan con Simple. Alerta de spoiler: nada está en el mismo nivel, al menos no todavía.

una finanzas

One Finance parece ser el más cercano a Simple en la superficie, bien diseñado, directo y enfocado solo en gastar y ahorrar. Pero está bastante atrasado con las características en este momento. Por el lado positivo, el equipo de One ha sido muy receptivo a los conversos de Simple en las redes sociales, está haciendo todo lo posible para explicar la transición y ha publicado hojas de ruta y debates sobre las funciones similares a Simple más solicitadas en el subreddit /r/OneFinance.

  1. Diseñado para ser un servicio bancario, nada más. La vista predeterminada de la aplicación muestra sus bolsillos (una alternativa a los objetivos de Simple) y las transacciones recientes, otra pestaña contiene formas de mover dinero (transferir hacia adentro o hacia afuera) y otra pestaña muestra detalles que incluyen su perfil, información de la tarjeta, cuentas favoritas y declaraciones. Es todo muy cosas bancarias estándar, y eso es todo.
  2. Gran diseño de aplicaciones. La aplicación One Finance se siente nativa de Android y al mismo tiempo tiene su propio diseño distintivo. Sin embargo, no hay soporte para temas oscuros en este momento.
  3. Bolsillos compartidos entre cuentas personales. En lugar de una cuenta Simple Shared conjunta, puede compartir Pockets individuales entre varias personas. No es exactamente lo mismo, pero podría funcionar como una alternativa.
  4. Bolsillos para presupuestos estilo sobre. Actualmente, debe elegir de qué bolsillo extraerá fondos una tarjeta antes de iniciar una transacción, lo que parece un gran dolor. Para los cargos en línea y recurrentes, la idea es que Pockets obtenga su propio número de tarjeta virtual, pero esa característica aún está en desarrollo. Transferencias recurrentes entre Pocketsi.e. como alternativa a Simple Expenses también acaba de empezar a implementarse.

One – Mobile Banking Desarrollador: One Finance, Inc. Precio: Gratis 4.6 Descargar

Uno suena muy parecido y, para algunos, podría ser un reemplazo viable para Simple hoy. Pero personalmente, decidir qué Pocket usar antes de que se realice la transacción suena insostenible, por lo que estaré esperando a ver cómo se desarrollan estas funciones antes de comenzar.

N26

N26 es una de las aplicaciones bancarias más atractivas en la superficie y, al igual que Simple y One, aparentemente se enfoca en las funciones bancarias principales que me interesan. Sin embargo, solo admite dos espacios que no equivalen en absoluto a la cantidad ilimitada de objetivos y gastos en Simple, ni a nuestros 31 objetivos y 20 gastos en uso.

  1. En su mayoría, solo cosas bancarias en su aplicación y sitio web. En la aplicación, la pestaña de inicio tiene su saldo y acciones rápidas, la pestaña Espacios muestra sus cubos de dinero estilo sobre y la pestaña Tarjetas muestra la información de su tarjeta de débito junto con los números de cuenta y algunas acciones relacionadas con la cuenta. Hay una pestaña Explorar que muestra algunos beneficios de devolución de dinero y otras ofertas de socios, pero es bastante limitada y no parece que esté tratando de hacerse cargo de toda la aplicación.
  2. Gran diseño de aplicaciones. N26 se siente nativo en Android y parece muy bien pensado. Hay un tema oscuro automático o manual, además de características interesantes e innovadoras como el "modo discreto" donde las cantidades en dólares se ocultan cuando mueves la mano sobre la pantalla (habilitado con el sensor de proximidad).
  3. No se admiten cuentas conjuntas/compartidas. Por lo que he encontrado, las cuentas conjuntas ni siquiera se mencionan en ninguna parte de los documentos ni de la aplicación de N26. Hay transferencias instantáneas entre usuarios de N26, pero no hay una integración más profunda de varias cuentas.
  4. Cupos limitados a dos por cuenta. Si bien N26 ofrece reglas para automatizar los espacios, no es práctico reemplazar los gastos simples ya que, para empezar, los espacios son muy limitados.

Banca móvil N26 Desarrollador: N26 Precio: Gratis Descargar 3.6

Si está buscando un reemplazo personal muy, muy básico para Simple, N26 podría hacerlo por usted. Pero para cualquiera que use más de dos objetivos o gastos, no es una opción.

revolución

Me sugirieron Revolut más de una vez, pero creo que no lo "entiendo". Parece estar diseñado en torno a los viajeros internacionales y la conversión de moneda, y el hecho de que haya una cuenta bancaria vinculada a todo esto es una coincidencia. No hay información en su sitio web o centro de ayuda sobre cuentas conjuntas/compartidas, por lo que lamentablemente no parece ser un reemplazo viable para Simple Shared.

  1. No es un servicio bancario por adelantado. Revolut está diseñado en torno a los viajes internacionales, la conversión de divisas y la inversión minorista. Puede profundizar en la aplicación y encontrar una cuenta y un número de ruta, pero están sucediendo muchas cosas: una pestaña de riqueza que ofrece criptomonedas junto con bóvedas de ahorro, pagos entre pares y división de facturas, toneladas de ofertas y recompensas de terceros que lo optan por correos electrónicos de marketing y notificaciones automáticas, funciones de viaje como acceso a salas VIP de aeropuertos y luego la venta casi constante para pagar una tarifa mensual por una cuenta Premium o Metal con aún más funciones. Francamente, todo es muy abrumador y el polo opuesto del enfoque directo de Simple.
  2. Aplicación y diseño extremadamente pulidos. Si bien puede ser abrumadora con su variedad de funciones, la aplicación de Revolut está muy de moda, está relativamente bien organizada y tiene muchas animaciones fluidas que ayudan a comunicar el diseño espacial. El soporte de tema oscuro automático y manual también está aquí.
  3. No se admiten cuentas conjuntas/compartidas. Revolut tiene bóvedas de ahorro grupales y pago grupal de facturas, pero esas funciones no están diseñadas para funcionar como una cuenta compartida. Las transferencias entre pares ayudan a que dos cuentas personales interoperen hasta cierto punto.
  4. Presupuesto basado en categorías más bóvedas para gastos y ahorros. Puede establecer un presupuesto para diferentes categorías por mes y puede transferir dinero dentro y fuera de cajas fuertes de ahorro. Sin embargo, las categorías son realmente limitadas e inflexibles, y no puede asociar una transacción con una Bóveda; usted tiene que transferir dinero manualmente hacia adentro y hacia afuera y realizar un seguimiento de él mismo.

Revolut Desarrollador: Revolut Ltd Precio: Gratis 4.7 Descargar

Después de investigar inicialmente Revolut, alguien señaló un informe de condiciones de trabajo problemáticas en Revolut, lo que me llevó a perder interés en seguirlo. No creo que Revolut esté tratando de ser un reemplazo directo de Simple, pero parece que está tratando de ser la aplicación de todo el dinero para los viajeros del mundo. Si eso es lo que buscas, puede valer la pena echarle un vistazo.

Repicar

No hay soporte para cuentas conjuntas/compartidas aquí. La compañía también está en medio de una demanda colectiva debido a una interrupción de varios días, lo que suena bastante difícil y me impidió pasar mucho tiempo con él o transferir mucho dinero para probarlo.

  1. Diseñado para ser un servicio bancario, principalmente. La pestaña Inicio muestra su saldo y transacciones recientes, la pestaña Mover dinero alberga transferencias, la pestaña Pagar amigos maneja los pagos entre pares y el Mapa de cajeros automáticos lo ayuda a encontrar lugares para retirar efectivo.
  2. Aplicación decente con la que no pasé mucho tiempo (ver arriba). Parece bien diseñado, pero no se siente como en casa en el diseño de Android. Y sin soporte de tema oscuro, es cegadoramente blanco todo el tiempo.
  3. No se admiten cuentas conjuntas/compartidas. Chime dice que está al tanto de la solicitud de función y está trabajando en una solución para abordar la banca compartida. Las transferencias punto a punto entre usuarios de Chime podrían ayudar, pero no funcionan como una cuenta compartida con un saldo y una lista de transacciones compartidos.
  4. Sin presupuesto de sobres. Chime ofrece una cuenta de gastos y una de ahorros, pero no herramientas de presupuesto estilo sobre para reemplazar los objetivos o gastos simples.

Chime Mobile Banking Desarrollador: Chime Precio: Gratis 4.6 Descargar

Chime puede funcionar para una cuenta individual sin necesidad de presupuesto, pero me parece demasiado limitado en funciones.

Qube

Qube parece interesante y se basa en un presupuesto de estilo de sobre como Simple, pero aún está en versión beta. Qube Couples, una alternativa a Simple Shared, aún no se ha lanzado.

  1. Diseñado para ser un servicio bancario. Qube solo cuenta con la verificación y el ahorro de cosas relacionadas con el banco en la aplicación. De manera refrescante, no hay inversiones minoristas, ofertas especiales o criptomonedas que compitan por la atención.
  2. No soy un fanático de la aplicación en general. La aplicación Qube de alguna manera parece anticuada y sobrediseñada al mismo tiempo; casi se siente como un puerto de iOS, ya que los patrones de diseño no parecen estar en casa en Android. Tampoco hay soporte para temas oscuros.
  3. Qube Parejas no está disponible. Es una solución de cuenta compartida en proceso según su sitio web, pero aún no está disponible, lo cual no se descubre hasta después de iniciar el proceso de registro.
  4. Qubes para la elaboración de presupuestos. Parecen ser una especie de sistema similar a un sobre que utiliza números de tarjetas virtuales, pero no son tan fluidos como los objetivos o gastos de Simple, ya que parecen operar como cuentas individuales.

Banca y Presupuesto Con Propósito | Qube Money Desarrollador: Qube Money LLC Precio: Gratis 3.8 Descargar

Parece que Qube podría ser un competidor algún día, pero no lo recomendaría en su estado beta actual; simplemente faltan demasiadas características básicas.

Otros considerados

Me recomendaron estas opciones o surgieron en mi búsqueda de un reemplazo, pero aún no se han lanzado o no cumplieron con los requisitos para registrarme y probarlas.

  • Las aplicaciones peer-to-peer como Cash App o Venmo podrían reemplazar a Simple como una cuenta bancaria secundaria, o para el dinero de bolsillo de un individuo junto con un banco con más funciones. Debido a que se centran en los pagos entre pares y carecen de casi todas las características del "banco real", no los recomendaría para pagos recurrentes o una cuenta bancaria principal.
  • Ally se sugirió con frecuencia, pero, francamente, es un poco abrumador para mí; se siente como un banco tradicional con muchas funciones en línea, pero no tiene el mismo nivel de diseño sencillo que estas otras opciones.
  • Current se ve bien, pero no hay soporte de cuenta conjunta, por lo que no lo investigué mucho.
  • Algunas personas me sugirieron a Dave, pero parece estar enfocado en adelantos en efectivo y actividades paralelas que no me atraen en absoluto. Tampoco hay información en su sitio sobre cuentas compartidas o conjuntas ni nada parecido a Simple Goals.
  • Varo fue otra sugerencia repetida, pero nuevamente, no hay cuentas compartidas o conjuntas.
  • Qapital apareció en mi búsqueda, pero cobra $3 al mes por las funciones básicas de ahorro, $6 al mes por una tarjeta de débito y funciones de inversión y $12 al mes por el plan maestro con Money Missions y acceso anticipado a nuevas funciones. No me registré solo para probarlo, así que no me siento cómodo juzgándolo junto con las opciones que experimenté.
  • Monzo fue muy recomendado por amigos en Europa, pero aún no ha debutado correctamente en los EE. UU.; está en un sistema de lista de espera de invitación. Por lo que he oído, el lanzamiento en EE. UU. es bastante limitado en cuanto a funciones en comparación con Simple.
  • Google Pagar plexo El próximo servicio bancario "Plex" de Google aún no se ha lanzado. Tal vez valga la pena echarle un vistazo cuando se publique a finales de este año.
  • Las cooperativas de ahorro y crédito se mencionaron varias veces, pero casi todas las cooperativas de ahorro y crédito locales tienen la misma aplicación móvil que parece tener una década y no admiten nada como Simple Goals o Expenses.
  • Algunas veces se mencionaron herramientas de presupuesto exageradas como Mint y YNAB, pero no ofrecen el mismo nivel de integración y simplicidad que tener Goals o Pockets integrados en su cuenta bancaria.

¿Deberías quedarte con Simple/BBVA?

Simple anunció que las cuentas finalmente se transferirán a la aplicación de BBVA EE. UU. y se atenderán como cualquier otra cuenta. Honestamente, mantener su cuenta Simple el mayor tiempo posible podría ser la mejor solución por ahora; sus tarjetas de débito, cuentas bancarias y números de ruta y cuentas protegidas seguirán funcionando igual por el momento. Una vez que Simple o BBVA EE. UU. anuncien un cronograma y los detalles de la transición, será más fácil tomar una decisión y, para entonces, tal vez uno de estos reemplazos haya madurado y alcanzado a Simple.

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